10 величайших изобретений XX века в области денег
Довольно интересное исследование в 2003 году провели американцы при подготовке саммита «Будущее денег». В течение полугода группа исследователей Института Да Винчи изучала сотни инноваций в мире денег, оценивая их по специально разработанной бальной системе.
По итогам проделанной работы в хронологическом порядке был составлен список из десяти изобретений 20 века, оказавших наибольшее влияние на мировую денежную систему.
Некоторые важные новации, такие как торговые и игровые автоматы, дорожные чеки не попали в топ-лист, так как появились еще в 19 веке. И технологий, внедренных в девяностых годах прошлого века, в этом рейтинге также нет. Все потому, что они не достигли такого уровня влияния как следующие:
1) Электронный кассовый аппарат – 1906
Электронный кассовый аппарат впервые был продемонстрирован в 1906 году Чарльзом Франклином Кеттерингом – изобретателем первой электрической системы зажигания, автоматического стартера для автомобильных двигателей и первого работающего от двигателя генератора. Кеттеринг родился на ферме в Огайо. В 1904 году окончил государственный университет Огайо, получив образование инженера. И сразу же начал работать в Национальной Компании Касс, где руководил работой по созданию первой электронной кассы.
Электронная касса заложила основы сбора данных и анализа операций, которые до этого
невозможно было себе представить, что привело к современному прогнозирующему моделированию и инвентаризации…
2) Электронные деньги – 1918
Современный сервис денежных переводов уходит корнями в 1918 год, когда Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф. Однако широкое распространение электронные деньги получили только, когда в 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата, чтобы обеспечить Национальный банк США и коммерческие банки электронной альтернативой по обслуживанию чеков. Похожие системы появлялись в Европе практически одновременно. И уже более 20 лет электронные деньги используются в мире повсеместно.
Сегодня все платежи в мировой банковской системе осуществляются в электронном виде по межбанковским компьютерным сетям. Одной из крупнейших сетей СHIPS (Система Межбанковской Платежной Расчетной Палаты), владеет Нью-йоркская расчетная палата. Она используется для крупных денежных переводов. Так в 1994 CHIPS и Fedwire (сеть федеральной резервной банковской системы США) провели 117.5 миллионов операции на общую сумму 506.6 триллионов американских долларов.
Хотя банки используют электронные денежные переводы несколько десятилетий, среднестатистический потребитель получил возможность пользоваться такими переводами совсем недавно. Причины тому: растущая мощность и уменьшающаяся стоимость компьютеров, а также достижения коммуникационных технологий, сделавшие возможным дешевый глобальный процесс взаимодействия. Теперь цифровой перевод денег – реальность для миллионов людей по всему миру. В результате сегодня мы становимся свидетелями ранних стадий развития электронной экономики.
3) Первый бронированный автомобиль – 1920
Хотя идея по его созданию приписывается Леонардо Да Винчи, он не сумел построить такой автомобиль. Современная индустрия бронированных автомобилей была основана в 1920 с созданием первой коммерческой бронированной машины (проще говоря, инкассатора) в St.Paul в штате Миннесота.
Этот автомобиль позволил безопасно перевозить большие суммы денег. Однако в 1927 году произошло первое ограбление такой машины. Рядом с Питсбургом, штат Пенсильвания, было похищено 104,250 долларов.
4) Кредитные бюро – 1937
В течение 1830-х годов на Манхэттене Льюис Тэппен обслуживал кредиты своего брата для оптовой торговли шелком и создал обширные записи в этой сфере бизнеса. Он осознал, что этот аспект может заинтересовать других продавцов, которым нужна подобная информация. Разделяя эту информацию и обслуживая различных снабженцев, Тэппен понял, что означает термин экономическое равновесие, и помог основать бизнес по обслуживанию кредитов в США. Он собирал информацию по всему миру, чтобы знать о платежеспособности, перспективах и характере местного бизнеса. Организовал информационный центр, который мог быстро собирать новые запросы и добавлять информацию. Агентство Тэппена позже стало известно, как R.G.Dun&Co. слилось с компанией Bradstreet в 1933 году. Так появилось Dun&Bradstreet – ведущее современное агентство в области отчетности по кредитам.
Перед второй мировой войной немногие розничные продавцы считали кредиты хорошей идеей. Лишь некоторые давали кредиты хорошо проверенным покупателям. Кредиторы имели свой счет и обменивались информацией друг с другом о наименьших рисках. Первые бюро были неприбыльными кооперативами, находившимися в собственности участвующих в процессе кредитования продавцов. Национальная ассоциация под названием Ассоциация кредитных бюро было организована в 1937.
Для упорядочения кредитных отношений двумя математиками (Билл Фэйр и Эрл Исаак) из Стэнфорда в 1956 была создана система Fico Credit-scoring. Они правильно поняли, что кредиторам не нужна «история» кредита, а необходим точный прогноз. С помощью сложных математических расчетов была выведена цифра между 300 и 900, которая могла точно предсказать будущую ценность кредита.
До 1970 все записи велись на бумаге. К 1970 году существовало приблизительно 2250 кредитных компаний в маленьких городах по всему миру.
Сегодня существует несколько ведущих систем отчетности по кредитам – Equifax, Experian, Trans Union. В каждую из них входит большое количество мелких кредитных бюро. В 1998 было зарегистрировано уже 591 кредитное бюро по США, продававшие 600 миллионов отчетов по кредитам каждый год.
5) Банкомат – 1939
Патенты на изобретение банкоматов в своё время получили несколько людей. Так изобретатель Лютер Джордж Симиян изобрел банкомат в 1939 году. Он получил 20 различных патентов на свое изобретение и создал корпорацию Citicorp, чтобы его идея получила применение. Однако через 6 месяцев работы банк заявил, что спрос на банкоматы был низким.
Дон Ветцель также имел патент и был создателем концепции современного банкомата. Идея пришла к нему, когда он стоял в очереди у Даллаского банка. В это время (1968) Ветцель был вице-президентом отдела планирования в Docutel, компании, которая занималась усовершенствованием оборудования по переносу багажа. Два других изобретателя, также получивших патент – Том Барнс, главный инженер-механик и Джордж Чэстэйн, инженер-электрик. Для создания и усовершенствования банкоматов потребовалось 5 миллионов долларов и несколько лет работы. Концепция его работы была основана в 1968, рабочий прототип появился в 1969. А Docutel получил патент в 1973. Первый рабочий банкомат был установлен в Нью-Йорке в Химическом Банке.
В первом банкомате деньги не могли быть автоматически сняты со счета, потому что счета не были соединены компьютерной сетью с банкоматом. Так что их услугами разрешалось пользоваться только проверенным клиентам. Ветцель, Варнс и Чэстэйн также изобрели первые карточки для банкоматов, карты с магнитной полосой и персональный код для снятия денег. Они должны были отличаться от кредитных карт, поэтому на них могла содержаться информация о счёте.
С тех пор, как взимание комиссии денежных сумм стало законным в 1966 году, количество банкоматов увеличилось с 200 до 352 тысяч. За последние 6 лет банки и другие учреждения установили больше банкоматов, чем в предыдущую четверть века.
Сейчас банкоматы превышают количество банковских филиалов в соотношении более чем 4 к 1. Они установлены на 144 круизных и военных кораблях США, чтобы моряки могли получать наличные. Американцы проводят более 1.1 миллиона операций через банкомат в месяц – около 26.000 операций в минуту.
6) Кредитная карта – 1950
Считается, что Фрэнк МакНарма, основатель Diners’ Club, придумал первую в мире универсальную кредитную карту для ресторанов в 1950 году. Он выдал карту 200 клиентам, которые могли использовать её в 27 ресторанах Нью-Йорка. В 1958 году American Express тоже вышел на рынок со своей картой.
Индустрия кредитных карт начала развиваться в США в 1930-х годах, когда нефтяные компании и сети отелей начали выпускать кредитные карты для того, чтобы клиенты использовали их на заправках и в отелях.
Второй тип кредитной карты, банковская кредитная карта, был введен в 1950-х годах. В течение 10 лет несколько финансовых франчайзеров работали для того, чтобы образовать сегодняшние компании кредитных карт. В 1951 Национальный Банк имени Франклина в Нью-Йорке представил первую реальную кредитную карту. 16 августа 1966 года группа банков объединилась и создала MasterCard International.
Банк Америки выпустил первую карту BankAmericard (сейчас Visa) в 1958. Их рекламировали для путешествующих продавцов (привычных в то время) – так как они могли бы использовать её в дороге. В начале 1960-х годов большинство компаний предлагало кредитные карты, рекламируя их как экономящее время устройство, а не как форму кредита. American Express и MasterCard добились большого успеха к середине 1970-х годов, когда Конгресс США начал регулирование индустрии кредитных карт, запрещая такую практику, как массовая рассылка кредиток тем, кто их не заказывал.
Сегодня Visa, American Express и MasterCard одни из самых узнаваемых брэндов в мире.
Кредитные карточки дали возможность потребителям покупать в долг, то, для чего прежде требовалось брать банковский кредит – более сложный процесс, чем подтверждение кредитной карты. Кредитная карта – также и финансовая ловушка, которая приводит к банкротству, из-за отсутствия ощущения живых денег.
7) Штрих – коды – 1952
Штрих-код был впервые изобретен для железной дороги, чтобы знать какие двигатели находятся в вагонах. Штрих-коды были отмечены на боковой стороне вагонов, которые шли с определенной системой на универсальном расстоянии от земли. Когда мир бизнеса осознал, как хорошо работала система, эти «железнодорожные штрих коды» превратились в UCP систему, которую мы знаем сегодня.
Вэллас Флинт стал первым человеком, предложившим автоматическую систему выдачи в 1932, и хотя его идея была экономически непригодна, это стало важным шагом к штрих кодам, которые есть сегодня. Через 40 лет Флинт, как Вице-президент национальной ассоциации сетей продуктов, поддержал усилия, которые привели к универсальному продуктовому коду.
В конце 1940-х годов индустрия супермаркетов обратилась к Технологическому университету Дрексела, штат Пенсильвания, чтобы автоматизировать свои кассы. В то время требовалось много времени для оплаты покупок, и нередко совершались ошибки при вводе информации о товарах. Декан университета от проекта отказался. Однако Норманн Дрозеп Вудланд – преподаватель машиностроения и его друг Боб Сильвер взялись за разработку проекта самостоятельно и в 1952 году получили совместный патент.
Позже Джозеп Вудланд принял предложение IBM заняться разработкой автоматических счётных касс, используя своё изобретение. И в 1959 году им был создан первый прототип, но ему было рекомендовано прекратить работу над проектом. И патент Сильвера и Вудланда был куплен корпорацией Филко (Philco Corporation), затем перепродавшей его Ар-Си-Эй (RCA Corporation). Работник этой корпорации Френсис Бэк создал автоматизированную кассу и также стал соавтором полученного ранее патента.
Наконец, в июле 1972 года супермаркет компании Крогер (Kroger) в штате Огайо стал первым полностью автоматизированным магазином. А в 1973 году один из прототипов касс Бэка был передан Национальному Смитсонскому музею американской истории (Smithsonian’s National museum of American History). В июне 1976 года огромная коробка жевательной резинки Ригли Сперминт (Wrigley’s Spearmint) стала первым товаром, проданным по штрих-коду. И это означало начало эры использования штрих кодов.
Изобретение штрих-кода сделало получение информации о передвижении и объёмах продаж товаров более доступной. Это позволило производителем товаров чутко реагировать на спрос.
Смарт-карта – 1974
Роланд Морено, «отец микрочипа», получил свой первый патент на Смарт-карту в 1974 году. Такие карточки были впервые использованы несколькими годами позже, однако получили весьма критичные отзывы. Они были довольно универсальны, но их производство было очень затратным.
Миниатюризация электронных компонентов в 1978 году, сделала возможным массовое производство смарт-карт для широкого употребления. С этого момента спрос на них вырос настолько, что теперь их можно встретить по всему миру.
Благодаря тому, что в смарт-карте находится микропроцессор, она может обмениваться информацией с центральным компьютером. Используется для хранения информации о предыдущих сделках, получения данных от банка и производства платежей на определенную сумму. Также может содержать информацию о владельце. Применение смарт-карт стало модным практически сразу. Однако их социальный эффект еще полностью не проявился. Так как эти карты смогут хранить и передавать больше информации о сделках.
9) Электронные таблицы – 1978
Бухгалтерские таблицы существовали веками. Но электронные таблицы Дена Бриклина не только произвели революцию в бухучёте, но и захватили рынок прикладных программ для персональных компьютеров.
В 1961 году профессор Калифорнийского университета Ричард Матесич воплотил идею создания электронных таблиц на бумаге, опубликовав их в «Бухгалтерском журнале» в июле 1961 года. И позже «Бухгалтерский учёт и аналитические методы» и «Моделирование деятельности фирмы с помощью бюджетных компьютерных программ». Эти книги наряду с прочим содержали иллюстрации и компьютерную программу, написанную на языке Фортран-4 Томом Шнайдером и Полом Зитлау.
Однако работы Матесича не оказали большого влияния. И отцом электронных таблиц называют Дена Бриклина , поскольку именно он создал первую удобную в использовании электронную таблицу.
Ден Бриклин готовился к одному из семинаров в Гарвардской бизнес школе, разрабатывая систему анализа на основе электронных таблиц. Он мог либо сделать это вручную, либо использовать громоздкий компьютер мейнфрейм. Но он пошёл другим путём. Ему нужна была программа, которая позволяла бы видеть эти таблицы по мере их создания. Он говорил: «Электронную доску и электронный мел в каждый класс!»
К осени 1978 года Бриклин создал первый вариант своей программы. Она позволяла вводить данные и управлять ими в таблице из 5 столбцов и 20 строк. Но он хотел усовершенствовать её возможности и нанял для этого своего знакомого Боба Френкстона.
Ему удалось продать около миллиона копий этой программы.
В начале 1980-х годов рынок электронных таблиц стремительно рос. Бриклина и Френкстона вытеснил Митч Кейпор с программой «Лотос».
Затем в 1987 году Microsoft запустил Windows, где была электронная таблица Excel. И к 1989 году, когда эта операционная система стала достаточно популярной, Excel – стал одной из самых главных программ компании.
Теперь компьютерные пользователи могут исследовать большие массивы данных, управлять ими. Сейчас ячейки могут содержать не только числа, но и формулы, что позволяет пересчитывать все данные изменив лишь несколько цифровых значений.
10) RSA -кодирование (шифрование) – 1983
Прорыв в области RSA – кодирования сделал возможным его использование большим количеством людей. Так как отпала необходимость активного участия в общении человека, зашифровавшего текст с тем, кто его расшифровывали на другом конце.
Алгоритм был придуман Рональдом Ривестом, Ади Сшамиром и Леном Адельманом (термин RSA происходит от первых букв их фамилий) в компьютерной лаборатории MIT в 1976-77.
Группу вдохновила ранняя работа Стэндфордского университета, проведенная Витфилдом Диффи и Мартином Хелманом, которые настаивали на использовании криптографической (шифровальной) техники большим количеством людей.
Шифрование основано на том, что есть общий и секретный ключи. Получив чей-то общий ключ, возможно договориться о формуле, которая позволит обмениваться зашифрованной информацией.
Перед тем, как они смогли представить систему, с Ривестом связался работник Национальной Администрации Безопасности, который предупредил его, что если он представит криптографическую схему на предстоящей конференции, то рискует нарушить Военный контролирующий акт 1954 года. Этот документ запрещал передавать информацию о криптографии. В связи с тем, что иностранные представители должны были присутствовать на этой конференции, он мог рассказать им о секретных шифровальных технологиях.
MIT решил запатентовать алгоритм. Но так как он был опубликован еще до того, как была подана заявка на патент, они не смогли получить иностранные права на него. Сам патент был получен 20 сентября 1983 года и предоставил эксклюзивные права в использовании алгоритма компании RSA Security.
Шифрование – это непременное условие обмена частной информацией через общие информационные сети, включая интернет. Сейчас ведутся споры по поводу того, какое количество передаваемой информации должно отслеживаться правительством. Ведь изучая зашифрованную информацию, государство нарушает частные права граждан.
Пожалуй, основной целью исследования было желание понять, почему между появлением какой-то идеи и её внедрением на рынок проходило столько времени. Так банкоматы «прижились» лишь спустя 50 лет. Так же становится видно, что многие технологии переставали существовать еще до того, как от них был получен какой-либо экономический эффект.
Всё новые и новые технологии вторгаются в мир денег. Micropayment technologies, банковская карта, мобильные системы оплаты и биометрика – индустрии, которые практически добились признания. И на сегодняшней день главными факторами, определяющими успех той или иной технологии, являются: общественно-политическая обстановка и решения, общие экономические условия и инвестиции.
admin wrote:
Секс по веб-камере как олицетворение нашей эпохи
Вебкам-модели – кто они? Эмансипированные деловые женщины или всего лишь «курочки с птицефермы секса», угождающие пресыщенным клиентам? – задается вопросом The Times. Журналистка Дженис Тёрнер понаблюдала за работой молодой англичанки, которая в Сети называет себя Satine (от satin – «атласная ткань», можно перевести как «Атласс». – Прим. ред.).
«Атласс сгоняет с постели своего кота Хэмфри, снимает очки и вязаные носочки, удобно устраивается на слегка обтрепанном бежевом покрывале. «Ой, мне нужны туфли, – спохватывается она и достает из-под кровати кремовые туфли на шпильках. – Они всегда просят надеть туфли», – повествует издание. Девушка включает ноутбук с трещиной на экране, приветливо улыбается на камеру и немедленно приступает к работе – машет клиентам, хотя не видит их и не слышит. Дело происходит в скромном доме в Средней Англии. Парень, с которым живет Атласс, рубится на первом этаже в компьютерную игру. Он не имеет ничего против профессии своей подружки – «лишь бы ночью она спала со мной».
Атласс 21 год, это милая натуральная блондинка с дипломом по специальности «мода и маркетинг». «Но она зарабатывает на жизнь, воплощая фантазии незнакомых людей. За фунт двадцать пенсов в минуту она готова показывать стриптиз, танцевать, переодеваться для ролевых игр, засовывать себе между ног всякие предметы, мастурбировать, нецензурно выражаться или просто болтать о сериалах», – пишет газета. На взгляд Атласс, у нее идеальная работа: рабочий день – всего несколько часов, ходить никуда не надо, полный контроль над ситуацией и безопасность: ведь клиенты не могут к ней прикоснуться. Если ей хамят, она сразу обрывает связь.
«Атласс занята в одной из самых быстрорастущих индустрий на свете», – полагает издание. За последние 5 лет мировая порноиндустрия мутировала: платные сайты разоряются, не выдерживая конкуренции с пиратским контентом. «Но фривольный спектакль перед веб-камерой, который играют по заказу клиента, – нечто слишком персональное, чтобы пираты могли его украсть», – подчеркивает издание.
Журналистка не сочла, что секс по веб-камере эротичен. И все же вебкам-модель – лучшее олицетворение нашей эпохи, восклицает автор: «глобализированный аутсорсинг наших самых тайных желаний, наша новообретенная бесстыдная близость благодаря высоким технологиям, наша уверенность, что любые наши потребности, даже самые диковинные, должны удовлетворяться немедленно».
Вдобавок вебкам-модели обладают свойством, которое в порнографии ценится выше всего: они «реальны». Производители порнофильмов обнаружили, что зрителям больше всего нравится как бы «домашнее видео». Веб-модели тоже не скрывают от клиентов, что работают на дому: «даже те, кто работает в студиях, сидят в кабинках, обставленных под настоящую спальню». По данным газеты, Атласс зарабатывает 1-2 тыс. фунтов в месяц, а также подрабатывает в телешоу «секс по телефону».
Какова была самая странная просьба клиентов? Один попросил ее взять воздушный шарик и помассировать им кожу: «сказал, ему этот звук нравится». Иногда мужчины просят включить двустороннюю связь, чтобы Атласс их тоже видела.
Пятая часть клиентов даже не просит ее раздеваться – им просто не хватает общения. «Есть один фермер из Саффолка. Пожилой дядька. Его все девушки знают: он присылает им сладости. Он просто хочет поговорить. Он назвал в мою честь одну из своих коров», – рассказывает Атласс.
«Европейские модели LiveJasmin – по большей части из стран бывшего коммунистического блока. Вебкам-бизнес привлекателен для тех, кто беден или не имеет более высокооплачиваемой работы. Вдобавок его легко сочетать с учебой, другой работой, а во многих случаях – с уходом за детьми», – говорится в статье.
Однако для многих женщин порноиндустрия становится воротами в проституцию, предостерегает феминистка и исследователь Гейл Дайнс. Она также опасается: если мужчина привыкнет командовать незнакомой девушкой, чтобы она исполняла его капризы, то затем сочтет, что он вправе вести себя так в реальной жизни, разве нет?
Как бы то ни было, понаблюдав за работой Атласс, автор делает вывод: в условиях, когда молодежная безработица растет, эта профессия станет все более притягательной для женщин, которые уже обнажают свою жизнь и тела на Facebook бесплатно. http://inopressa.ru/article/21Feb2012/times/webcam.html
Posted on 21-Фев-12 at 11:15 пп | Permalink
admin wrote:
Вы разместили в интернете то, чего теперь стесняетесь? ЕС готов прийти на выручку
Кому принадлежат откровенные фотографии, которые вы по глупости залили вчера на «Фейсбук»? – призывает задуматься The Wall Street Journal. Конечно, вы можете удалить их со своей страницы в «Фейсбуке», но если эти снимки перепостит кто-то другой? Или какая-то ваша безрассудная фраза пойдет гулять по «Твиттеру»?
Комиссар по делам юстиции ЕС Вивьан Рединг предлагает решение. В январе она внесла на рассмотрение обновленную версию «Директивы о защите информации» ЕС. «Рединг сформулировала новое право интернет-пользователей – «право быть забытым», – говорится в редакционной статье. «Гугл», «Фейсбук» и другие компании будут обязаны по просьбе пользователя удалять всю личную информацию, которую он сгенерировал, а также все ее копии в других местах.
Согласно формулировкам Еврокомиссии, правило будет распространяться и «на упоминания этого человека в чужих оригинальных текстах», – разъясняет газета. Исключения могут быть сделаны для контента, используемого в целях журналистики, литературы или художественной деятельности.
По мнению издания, позицию Рединг можно понять. Страшно подумать, что информация попадает в интернет навсегда, а поисковики и социальные сети собирают массив скрупулезно-точной информации о нашей жизни.
Но проект ЕС чреват тем, что веб-сервисам придется тратить много денег на удаление информации. Наихудший сценарий – возникновение цензуры.
Газета предлагает свой выход: применять законы о клевете, если распространяется лживая информация, и ничего не выкладывать в Сеть бездумно.
Источник: The Wall Street Journal http://inopressa.ru/article/17Feb2012/wsj/eu_internet.html
Posted on 21-Фев-12 at 11:37 пп | Permalink
admin wrote:
Как выбрать надежный банк и вычислить проблемный
Украинские банкиры объявили результаты работы за прошлый год. Если сравнить свежие цифры с полученными в 2010-м, видно, что ситуация улучшилась. К примеру, активы (собственность банков) выросли на 12,4% – до 1,59 трлн грн, тогда как в 2010-м – лишь на 8,8%. А убыток всех 175-ти банков снизился почти вдвое – до 7,71 млрд грн. Причем такая цифра получилась, в основном, из-за негативных результатов «Укргазбанка» (3,6 млрд грн) и «УкрСиббанка» (3,7 млрд грн). Именно им пришлось больше всех потратиться на резервы по кредитным рискам.
Все эти сухие цифры могут «ожить», если научиться их понимать. Поэтому мы прочитали отчетность банков на сайте НБУ и выяснили, о чем она может рассказать вкладчику. Ведь сейчас особенно важно уметь оценить надежность банка. Дело в том, что недавно о намерении добиваться от Нацбанка запрета на досрочное снятие депозитов объявил Украинский кредитно-банковский союз. А если его введут, придется выбирать такой банк, который как минимум не обанкротится до конца срока вашего вклада.
Финансовые показатели: качество vs количество
Сбор данных
Для проверки надежности банка посмотрите на его финансовые показатели. Для этого сравните его прибыль, объем активов и вкладов на 1 января 2012 г. и на 1 января прошлых лет. «Стабильный рост активов и прибыльность положительно характеризуют банк, – говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко. – Но важен не только размер активов, но и их качество».
«Анатомия» активов
Самыми «качественными» (ликвидными) активами считаются деньги банка на его счетах и в кассе, плюс государственные ценные бумаги. Их можно в любой момент обменять на наличные деньги для расчетов с вкладчиками. Чем у банка их больше, тем лучше: проще будет получить назад вложенные сбережения. При этом, по словам Максима Мироненко, если в структуре активов очень большую часть занимают выданные кредиты и их общая сумма значительно превышает размер собственных ресурсов и привлеченных депозитов – это признак невысокой стабильности банка.
Свой «карман»
Важным показателем является и размер собственного капитала. Чем он больше, тем банк крупнее и тем большие риски он готов принять. «Большой размер собственного капитала банка говорит о финансовой прочности банка и о намерениях владельцев развивать банковское учреждение, – объясняет директор департамента финансов «Надра Банка» Константин Сердунич. – Увеличение такого капитала говорит о планах банка расширить свою деятельность или добавить стабильности. Уменьшение же нужно рассматривать в зависимости от конкретного случая. Обычно незначительное уменьшение не должно вызывать опасений: оно может быть связано с временными трудностями. Но резкое снижение означает существенные проблемы в банке».
Денежное «равновесие»
Тем не менее, по словам Константина Сердунича, правильнее рассматривать показатель собственного капитала в сравнении с активами и обязательствами. Так как один и тот же уровень собственного капитала для банков с активами в 3 млрд грн и в 10 млрд грн будет иметь разное значение. «Для точной оценки надежности банка главным показателем является сбалансированность, – подчеркивает эксперт. – Большой размер активов свидетельствует об эффективной деятельности учреждения, но увеличение активов должно быть поддержано увеличением капитала и ростом депозитной базы. Это свидетельствует о доверии клиентов и надежности инвесторов» (см. «Новый критерий надежности»).
Бегство клиентов
Вас должно насторожить резкое уменьшение объема выданных кредитов или депозитов (более 10%). Ведь обычно это означает снижение доверия со стороны вкладчиков или инвесторов. Но если снижение незначительно, его причиной могло послужить сворачивание очередной рекламной кампании. Дело в том, что, по словам банкиров, вкладчики редко занимаются глубоким анализом депозитных предложений. Обычно они выбирают из тех вариантов, о которых слышали в рекламе.
Карты в руки
Если же вы собираетесь открывать в банке не депозитный счет, а обычный (текущий), посмотрите, сколько у него (или сети, в которую он входит) банкоматов. От их количества в вашем городе зависит то, как быстро вы сможете снять свои деньги со счета без комиссии. Желательно, чтобы нужные банкоматы были возле дома и работы. Также важно, сколько активных держателей «пластика» у вашего банка. Чем их больше, тем больше опыта у него на этом рынке, и тем быстрее будут решаться ваши проблемы с карточкой.
Важно!
Найти результаты работы всех банков можно на сайте Нацбанка http://www.bank.gov.ua. Раздел «Банковский надзор», рубрика «Данные финансовой отчетности Украины». Информация обновляется ежеквартально.
Дополнительные «метки»
Финансовые показатели банка – не единственный критерий его надежности. Поэтому советуем собрать и другую информацию.
«Стреляные волки». Выясните, как банк пережил кризис 2008-го года. Введите в поисковик название банка и посмотрите, не появлялась ли в нем временная администрация. Если нет, все равно поинтересуйтесь на форумах отзывами вкладчиков, не было ли перебоев с выплатой депозитов. Проверьте, насколько «открыт» данный банк – регулярно ли он сообщает показатели своей деятельности.
«Транжиры». Сравните предложения по депозитным ставкам со средними по рынку. Если они «на пике», значит, банк остро нуждается в деньгах. Это может свидетельствовать о надвигающихся проблемах.
«Под охраной». Узнайте, кому принадлежит данный банк. Если посмотреть, какие банки устояли во время кризиса, окажется, что это банки с государственным или иностранным капиталом и принадлежащие крупным финансово-промышленным группам: ни один из них не попал в список проблемных. Важна и репутация руководства финучреждения.
«Застрахованные». По закону все банки (кроме «Ощадбанка», депозиты в котором гарантируются государством) являются участниками Фонда гарантирования вкладов. Правда, по словам Олега Луценко, членство в Фонде не означает надежность банка. Но оно гарантирует, что если банк-участник обанкротится, его вкладчики получат компенсацию (не более 150 тыс. грн на человека). Кроме того, за неуплату взносов, невыполнение нормативов Нацбанка, ухудшение финансового состояния и прочие провинности банк может стать временным участником Фонда. Это значит, что с этого момента все вклады, размещенные в банке, Фондом не гарантируются. Узнать, является ли выбранный вами банк членом Фонда, можно на его интернет-сайте http://www.fg.org.ua или по телефону горячей линии 0-800-308-108-0.
«Оцененные». Можно проверить и рейтинг банка. Например, на сайтах рейтинговых агентств. Международные агентства: http://www.moodys.ru, http://www.fitchratings.ru, http://www.standardandpoors.ru, украинское: http://www.credit-rating.com.ua. Но, как утверждают эксперты, рейтинги банков зависят от рейтинга страны, поэтому не всегда показывают ситуацию объективно.
Новый критерий оценки
Чтобы правильно оценить финансовые показатели банка, можно рассчитать его показатели ликвидности. Они означают не просто способность банка совершать выплаты клиентам, а их возможность делать это вовремя. К таким показателям относятся нормативы НБУ. Кстати, в феврале регулятор объявил, что с 1.01.2013 г. он введет новый показатель надежности банков. Этот норматив (НЗ-1) будет рассчитываться как отношение регулятивного капитала к обязательствам банка (НЗ-1 = капитал : обязательства х 100%). «На данный момент НБУ и коммерческие банки используют показатель Н3, который рассчитывается как отношение регулятивного капитала к общим активам (НЗ = капитал : активы х 100%), – объяснил Константин Сердунич. – Нововведенный норматив дополнит существующий. Он показывает, какую часть своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками банк может покрыть за счет собственных средств. Особо важен этот показатель для тех, кто собирается доверить свои средства банкам, так как, прежде всего, направлен на защиту их интересов. Падение этого показателя ниже 10% угрожает стабильности финучреждения и может привести к невозвращению депозитов». Как объяснил председатель правления Астра Банка Олег Луценко, значение норматива НЗ для конкретного банка можно найти в его квартальном финансовом отчете в разделе «Показатели деятельности банка». Финансовые отчеты все банки обязаны публиковать у себя на сайте и размещать на информационных досках в отделениях.
Осторожничать или сдаваться
По словам Константина Сердунича, данное требование НБУ вынудит банки увеличить собственный капитал. А те, кто не в состоянии этого сделать, будут или поглощены более сильными, или вынуждены искать возможности по слиянию. В целом эксперт уверен, что такое решение регулятора снизит риски и добавит стабильности банковской системе. А по мнению Антона Бутовского, введение такого норматива вынудит банки набирать меньше кредитов. Соответственно, надежность банков вырастет. Ведь в 2008-м году от кризиса больше всего пострадали именно те банки, которые непредусмотрительно набрали слишком много валютных кредитов и в результате не смогли по ним рассчитаться, когда курс национальной валюты обвалился.
Татьяна Матычак http://news.finance.ua/ru/toplist/~/2/2/270336
Posted on 23-Фев-12 at 2:54 пп | Permalink